España +34 622-805-081

admin@apsin.ru

Искусство управления деньгами

Выставлю на Ваш суд одну мысль: «Заработать деньги, и даже не малые, может практически каждый, и в этом мы убеждаемся не единожды за свою трудовую деятельность, но вот сохранить и приумножить заработанное- ЭТО ИСКУССТВО»
Активно работающие люди, на пике своей карьеры, сталкиваются с ситуацией, когда основные потребности уже удовлетворены, а для совершения крупных инвестиционных покупок средства еще даже и не начали собираться. Рисунок1  В этот момент остро встает вопрос о сохранении, а еще лучше о приумножении накоплений. И это далеко не праздный вопрос. Это вопрос «зрелого» человека, которому пора начинать задумываться о накоплениях для будущих трат. И с этого момента сразу начинается поиск наиболее эффективного варианта для размещения сбережений. И чем раньше, в Вашей трудовой карьере, наступит этот поиск, тем более широкий набор инструментов у Вас будет в распоряжении. Время-это то, что нельзя купить ни за какие деньги, но мы все знаем еще и другую мудрость: «Время-Деньги». Вот с такого предисловия и хотелось бы начать беседу, о распределении накоплений, об инвестиционных горизонтах и целях, об агрессивных и консервативных стратегиях.
А именно о наших «кровно» заработанных, О ДЕНЬГАХ-КАК О СРЕДСТВЕ НАКОПЛЕНИЯ.

Так давайте попробуем трансформировать время нашей активной деятельности в деньги которые нам понадобятся в будущем.
Ведь все мы понимаем, что рано или поздно мы выйдем на пенсию. И к этому жизненно важному переходу нужно готовиться заблаговременно, в идеале за 20-25 лет до этого события. Потому как в этот момент человек находится на пике своей карьеры, молод, здоров, и уже успел решить свои насущные проблемы, такие как транспорт, жилье, и.т.д. И у него начинают появляться, с позволения сказать  «излишки» денежных средств, после распределения заработанного по статьям семейного бюджета. И именно в этот момент, у Вас должно появиться четкое понимание вопроса, как распорядиться этими средствами. Что первое приходит на ум? Конечно же «завести» какую-нибудь  коробочку и складывать в нее свои «заветные купюры», и начинать считать, что копишь «на черный день». Но именно в этот момент, душевный покой начинает  «грызть червь сомнений», мы начинаем думать об инфляции о соотношении курсов валют, начинаем засматриваться на загадочно-заманчивые графики индексов торговых бирж, и конечно же не дают покоя воры домушники. Откуда-то из глубины всплывают фразы наподобие: «надо построить жизнь так, чтоб можно было бы жить на доходы от накоплений». Вот тут то и начинается первый этап построения личной финансовой стратегии. Чаще всего это происходит подсознательно, необдуманно. Никогда не стоит считать, что ты застрахован от совершения ошибок. Ошибки совершают все и умные и не очень, но разница в том, что умные люди выносят из ошибочных действий правильные выводы, и получают бесценный опыт, пусть даже если за него пришлось заплатить.   И если человек с первых минут появления начнет строить четко и неукоснительно свою финансовую стратегию, то в дальнейшем он поймет, что смог избежать совершения многих ошибок, к которым приводит стихийное, неуправляемое развитие этой ситуации.

Давайте для начала разберем возможные на сегодняшний день варианты накоплений и их горизонты. Рассматривать начнем от самого простого к более сложному.

Самый примитивный — «назовем его, положить купюры под  подушку»

Наверно не стоит доказывать, что этот вариант не только не выполняет функцию накопления, но и приводит к постоянному уменьшению реальной стоимости накапливаемых купюр. Денежные купюры, лежащие без «работы» ни в коем случае нельзя относить к средству накопления, потому как они не являются полноценными деньгами, и постоянно теряют в стоимости, их конечно можно краткосрочно хранить, но скорее, как средство платежа.

Итог:  Накоплением не является, рассматривается как средство текущего платежа. Но, тем не менее, является первым и одним из самых важных шагов на пути создания накоплений. У вас начинает появляться сам предмет для накопления.

Рисунок2Я еще раз делаю акцент на слове купюры, потому как это принципиально, ведь также накапливают деньги в виде золота в форме слитков, монет, украшений, покупая его на рынке в обмен на национальную денежную единицу. Цель такого накопления в условиях господства знаков стоимости — обезопасить себя от обесценения. Обратите внимание не накопление, а сохранение от обесценения. Так же подобные накопления называют созданием сокровищ.  Но это является темой для отдельного рассмотрения.

Банковский Депозит

Более осознанный вариант, это разместить денежные средства на банковский депозит, благо банков много, некоторые из них предлагают приличные проценты по вкладу, да и система страхования банковских вкладов, работающая в разных странах добавляет привлекательности  подобным видам накоплений. Это тот вид накоплений,  который обязательно должен присутствовать у каждого человека,  а вот размер откладываемой части от накоплений на банковский депозит у каждого должен быть индивидуальный. Если совсем грубо, то чем моложе «накопитель», тем меньшую часть от своих накоплений  он может держать на банковском депозите, но в любом случае не менее 20%. Конечно это соотношение в периоды крупных покупок, может меняться, но желательно, чтобы это соотношение приходило к установленным рамкам в минимально разумные сроки. Этот вид накоплений назовем как безрисковые накопления. Но опять же, здесь нужно быть внимательным к процентной ставке (она должна перекрывать % инфляции) и к законодательству (желательно, чтобы вся сумма вклада покрывалась страхованием). Именно эти высоколиквидные накопления и можно назвать «накоплениями на черный день», потому как никаких других задач  подобные накопления решить не могут. Они не могут приносить  постоянный и необходимый доход. Они в лучшем случае будут сохраняться от уничтожения инфляцией, и как следствие не будут терять в стоимости.

Но ведь мы твердо решили, что: «надо построить жизнь так, чтоб можно было бы жить на доходы от накоплений»

Сразу хочу предупредить о расхожем заблуждении: «Вот когда я наберу на банковском депозите средства, и проценты от их размещения будут соизмеримы с моими расходами, тогда я буду спокоен и смогу жить как рантье на проценты»  Даже многие уважаемые экономисты, всерьез пытались вывести необходимую для этого сумму. Но как всегда ученые мужи забыли первый постулат экономики: «Потребности безграничны, а ресурсы ограничены», или как об этом говорит народная мудрость: «Тот кто имеет миллион, всегда беднее того кто имеет два» Если применить к нашему случаю, то при возникновении возможности откладывать на банковский депозит большие средства, надо понимать, что и уровень Ваших постоянных расходов растет. Если конечно не брать в расчет всяческие экстремальные варианты, типы крупного выигрыша в лотерею, или возникновения симптома необычайной скупости и отказ себе во всем, как у юмориста: «накопил на черный день столько, что теперь с нетерпением жду его наступления».

Итог: Обязательное присутствие банковского депозита в накоплениях в течении всей жизни. Размер определяется индивидуально в зависимости от возраста и стойкости к риску, но не менее 20%. 

Инвестиции

Вот мы и подошли к вопросу о накоплениях, которые могут приносить доход. Этот этап обобщенно можно назвать созданием капитала. И тут сразу из глубин памяти выплывет классическое изречение: «деньги сами по себе не являются капиталом, капиталом они становятся  только тогда, когда они вложены в средства производства».  Капиталом является то, что в состоянии давать прибавочную стоимость, в нашем случае доход от размещения или инвестиции.  Выбор инвестиционных напрвлений и стратегий велик. Это могут быть как агрессивные, так и консервативные. А по напрвлениям укрупненно можно разделить на инвестиции в бизнесс, вложения в ценные бумаги, как путем коллективных инвестиций, так и путем прямой покупки бумаги эмитента с рынка. На сегодня мы рассмотрим одну из самых консервативных стратегий инвестиций, это инвестиции в недвижимость.

НЕДВИЖИМОСТЬ

Что первым пРисунок3риходит на ум при слове ИНВЕСТИЦИИ, конечно же, купить недвижимость и сдавать в аренду, а на получаемую арендную плату, беззаботно жить.  Да, это абсолютно верно, и к этому мы будем стремиться, но это так сказать высший пилотаж, вершина удачной карьеры рантье. Опытные инвесторы назовут эту стратегию «консервативной», к которой приходят с накоплением опыта и средств. Ведь надо твердо представлять, что доход от сдачи недвижимости в аренду редко превышает 5% годовых, а это не выше банковского депозита. Но поскольку недвижимость в отличии от денег имеет реальную стоимость, то вложения в недвижимость являются инвестицией. И средства  получаемые от сдачи ее в аренду можно смело называть доходом. Но, ни в коем случае нельзя к этой категории относить объекты недвижимости, предназначенные для личного пользования, поскольку они не приносят доходы. Причем к наиболее привлекательной недвижимости я склонен относить: жилые помещения, нежилые помещения для коммерческого использования, плодородные земли, пригодные для ведения сельского хозяйства.  И при сформулированной нами инвестиционной цели «построить жизнь так, чтоб можно было бы жить на доходы от накоплений» вложения в недвижимость с целью получения достаточного для жизни дохода являются полным достижением поставленной нами инвестиционной цели.фавикон apsin

 

 


3 комментария

  1. posted by Дарья on 14.08.2013 at 22:46

    Добрый день) всем, кто читает комментарий даже если у вас ночь))
    Статья полна терминологии. Скорее всего автор пытался донести что он сведущ в вопросах экономики и финансов. И знаете что, я в это поверила. Есть чуйка… У всех бизнесменов, кто сделал состояние было это странное ощущение…, что они поступают правильно. Риск? Есть безусловно. Но в рамках приобретения недвижимости ПОКА он минимален. Главное, чтобы все было чисто документально и держать нос по ветру. Я уверена — моя пенсия в прибыли от аренды недвижимости. Где я? В действии! Люблююыююю вас! Адьёс!

    Ответить

    • posted by Victor on 15.08.2013 at 00:07

      Про терминологию…. Даже не знаю, что ответить)))) А вот по поводу минимальности риска при вложении в недвижимость, Вы в точку!!!! И совершенно правильно заметили, о том что к вопросу правильного документального оформления нужно походить с высокой степенью ответственности))) Но это не относится к сфере экономики, это в компетенции правоохранительных органов!!! Теперь по статье, здесь выложена, только малая часть способов и методов управления накоплениями, и в очень сжатой форме. Здесь не рассмотрены варианты инвестиций в ценные бумаги, и производные инструменты, вложения в малый бизнес, может поэтому не виден сам путь до достижения основной цели инвестирования. Здесь сделан, так сказать монтаж. Взято начало пути и сразу в цель)))) но если это будет интересно, то выложу недостающую часть, но там она уже изобилует терминологией, без которой никуда))))

      Ответить

  2. posted by Татьяна on 29.09.2013 at 19:34

    Мне статья понравилась. Каждое слово точно, понятен, ясен мотив. Все ложится в логическую цепочку и воодушевляет уверенностью, спокойствием за будущее. Спасибо.

    Ответить

Оставить комментарий